Дата: 5.06.2008

Личный автомобиль уже давно перестал быть для нижегородцев роскошью. Поэтому все чаще вопрос "Нужен ли мне автомобиль?" сменяется вопросом "Как купить авто?". И если не хватает имеющихся средств, то можно взять целевой кредит. Сейчас большинство банков предлагает подобные кредиты в самых разных вариациях - относительно как приобретаемого автомобиля, так и условий предоставления кредита.
   
    Автокредитование значительно расширило спрос на автомобили, как на новые, так и на подержанные. Многие из покупателей, желая сэкономить, останавливаются на подержанных иномарках. Хотя есть специальные кредитные программы и для покупки новых автомобилей. Что же сегодня предлагают банки нижегородцам, желающим купить авто в кредит?
   
    Кредит “с нуля”
   
    Один из важных параметров кредита, на который обращают внимание заемщики в первую очередь, это первоначальный взнос. В среднем он составляет 10—30% от стоимости автомобиля. Некоторые банки предлагают кредиты и без первоначального взноса. Однако прежде чем брать такой кредит, стоит все хорошо просчитать. “Для кредитов без первоначального взноса банки, как правило, устанавливают определенные ограничения, — говорит директор филиала BSGV в Нижнем Новгороде Олег Виндман. — Кроме того, требования к документам, подтверждающим финансовую состоятельность заемщика, в программах с нулевым первоначальным взносом строже, чем в стандартных автокредитных продуктах, а ставки по кредиту — выше. В BSGV по такой программе можно приобрести только новый автомобиль у официального дилера на максимальную сумму $50 тыс. (или эквивалент)”. Но, по его словам, заемщики, как правило, имеют достаточную для первоначального взноса сумму и рассчитывают на более привлекательные условия кредитования. “Такой вариант (0% первоначальный взнос) является достаточно востребованным среди населения, в особенности двух его групп — заемщиков с невысокими доходами и собственников бизнеса, — комментирует начальник управления по работе с физическими лицами филиала ОАО ”МДМ-Банк” в Нижнем Новгороде Елена Захарова. — Невысокий доход не позволяет первой группе накопить денег на первоначальный взнос по кредиту, а собственники бизнеса в большом количестве случаев не могут себе позволить использовать свои свободные денежные средства, так как все они направляются в бизнес”.
   
    Из рук в руки
   
    Большинство предложений относится к автосалонам. Но определенную привлекательность имеют предложения по кредитованию покупки подержанного автомобиля у физического лица. Как отметил генеральный директор “ФОСБОРН-ХОУМ” Василий Белов, около 60% сделок на рынке подержанных автомобилей происходят “из рук в руки”. Как правило, объяснил он, это связано с тем, что люди не хотят переплачивать (комиссия автосалона составляет в среднем около 10% от стоимости автомобиля). Если клиент хочет приобрести машину, скажем, у своего знакомого, которому полностью доверяет, то для данной ситуации этот вариант практически идеален. Учитывая это, хочется особо выделить банки, кредитующие покупки подержанных автомобилей у физических лиц. Банков, согласных на такие условия, оказалось всего три — МДМ-Банк, Связь-Банк и Московский банк реконструкции и развития (МБРР). Такое небольшое количество подобных предложений представители банков комментируют следующим образом.
   
    “В связи с активным развитием рынка подержанных автомобилей, особенно иностранного производства, этот продукт востребован, но пока мало известен. Однако в продуктовой линейке универсального банка такой продукт должен быть обязательно”, — считает Елена Захарова.
   
    “Сложность заключается в том, что кредит на приобретение автомобиля является целевым, а значит, банк отслеживает движение денежных средств, перечисляя их на счет автосалона. При покупке машины у физического лица контроль целевого использования средств невозможен, и в таком случае риски банка многократно возрастают. Практика показывает, что обычно для совершения таких сделок берутся нецелевые потребительские кредиты, не имеющие отношения к сегменту автокредитования”, — отмечает Олег Виндман.
   
    В общей тенденции
   
    Что касается требований, предъявляемых к заемщикам, то автокредиты долгое время были одними из самых простых в оформлении. Однако под влиянием кризиса на мировых финансовых рынках банки ужесточили требования. По словам Елены Захаровой, ужесточение требований к заемщикам произошло не только по автокредитованию, но и по всем розничным продуктам. “Связано это не столько с финансовым кризисом, сколько с ростом закредитованности населения в целом (увеличивается кредитная нагрузка на домохозяйства), вводом в действие информационного массива о кредитной истории заемщиков, накоплением общебанковского опыта проверки потенциальных заемщиков, а также постепенным уходом банков от выдачи высокорисковых экспресс-кредитов”, — утверждает начальник управления по работе с физическими лицами филиала МДМ-Банка.
   
    С этим не совсем согласен Олег Виндман, генеральный директор филиала BSGV в Нижнем Новгороде. “Действительно, — говорит он, — банки стали внимательнее относиться к качеству своих кредитных портфелей и более разборчивы в выборе заемщиков. Однако о серьезном ужесточении требований именно в секторе автокредитования речи не идет. Банки выдают такие займы под залог приобретаемого автомобиля, поэтому автокредитование было и остается наименее рисковой программой, ужесточение требований по которой в условиях высокой рыночной конкуренции может сократить поток клиентов и лишить банк конкурентных преимуществ”.