Дата: 28.05.2008

Бюро кредитных историй собирают данные о том, насколько аккуратно или нет клиент банка платил по кредиту, а затем продают эти данные другим банкам. Главная цель их деятельности - снизить риски банков при выдаче кредитов и обезопасить банкиров от клиентов-обманщиков. Для добросовестных клиентов выгода, якобы, должна была состоять в том, что если они платят исправно, то следующая ссуда будет дешевле.
   
    <Влияние бюро кредитных историй на процентные ставки может начаться в Украине в следующем году. В Чехии массовое внедрение кредитных историй привело к удешевлению кредитов на 3-4 процентных пункта>, - об этом говорила Антонина Паламарчук, директор Первого Всеукраинского бюро кредитных историй, еще в 2006 г. Однако обещанного удешевления никто не дождался.
   
    Так, средние ставки по потребительским кредитам, по данным <Простобанк Консалтинг>, в гривне к началу 2007 г. составляли 59,6%, а в начале 2008 г. - 59,7%. Такая же ситуация и по кредитам на жилье - если в начале 2007 г. ипотечные кредиты сроком на 10 лет на вторичном рынке в долларах стоили 13,2%, то в начале 2008 г. - 13,4% годовых.
   
    Лишь некоторые иностранные банки упоминают о том, что кредитные истории теперь имеют значение при выдаче кредита - так, например VAB Bank или Home Credit Bank. Однако все эти финансовые учреждения обещают клиентам с хорошей кредитной историей не скидку при выдаче ссуды, а всего лишь более оперативное принятие решения о кредите.
   
    Невыгодная откровенность
   
    Причина того, что кредиты так и не стали дешевле - в том, что банкиры фактически игнорируют деятельность бюро. <Многие банки не находят в бюро тех данных, которые им нужны и поэтому тогда сами отдают бюро только <мусор> - то есть ту информацию о клиентах, которая и им не очень нужна>, - говорит председатель правления одного из крупных банков, пожелавший остаться неназванным.
   
    А другим банкам невыгодно больше знать о клиенте - ведь тогда не будет причин выдавать кредиты по высоким ставкам. Так, например, банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, где ставки доходят до 50-100% в год, сами отказываются от сотрудничества с бюро кредитных историй. <А зачем им это - они все свои риски покрывают высокими процентами. Где вы видели в ипотеке или автокредитовании 100% годовых?!>, - заявила на одной из последних конференций по развитию бюро кредитных историй Антонина Паламарчук.
   
    Гарантия отказа
   
    Вместо снижения ставок банки могут твердо гарантировать отказ в выдаче кредита тем, кто опаздывал с платежами и создал себе тем самым плохую кредитную историю. Родовид Банк, который одним из первых стал покупать кредитные истории, еще осенью прошлого года в своем пресс-релизе предупредил клиентов: <Если кредитная история носит отрицательный характер, то клиенту могут отказать практически во всех банках сразу>. Подобный прогноз дает и директор Украинского бюро кредитных историй Богдан Пшеничный.
   
    Как все начиналось
   
    Идея поделить клиентов на дисциплинированных и не очень впервые появилась в США, в 30-е годы прошлого столетия. А еще через 20 лет там начала работать компании Fair Isaac, которая считается прообразом нынешних бюро кредитных историй. На первых порах аналитики компании помогали банкам разобраться - кому давать кредит, а кому нет. Сотрудники Fair Isaac исходили из теории, что люди со схожими социальными показателями ведут себя одинаково. Зная эти показатели, можно присвоить тот или иной балл потенциальному клиенту, предполагая: может он вернуть кредит или нет.
   
    Теперь в развитых странах <испортить кредитную историю> - все равно что <испортить репутацию>. Бюро собирает данные не только о платежах по кредитам, но и платежах за услуги связи, парковку, коммунальные услуги и т.д. Поэтому в Европе выше дисциплина платежей - сотрудника, который пренебрегает обязательными платежами, будут считать ненадежным и в работе.
   
    В Украине подобные системы начали появляться три года назад. Сейчас действует четыре бюро: Первое всеукраинское бюро кредитных историй, созданное несколькими крупными банками, Международное бюро кредитных историй (МБКИ), созданное ТАС-Коммерцбанком (теперь - Сведбанк) и исландской компанией <Кредитинфо> и Украинское бюро кредитных историй (УБКИ), созданное ПриватБанком. Еще одно - бюро банка <Русский стандарт>. Посредством этих бюро уже около половины украинских банков обмениваются данными о клиентах.
   
    Масштабы явления
   
    По последним данным МБКИ, уже собраны данные о 1 млн. украинцев, выплачивающих кредиты. УБКИ, созданное ПриватБанком, заявляет о 11,5 млн. кредитных историй, что конкуренты считают явно завышенными цифрами, поскольку это бюро якобы просто учитывает всех клиентов ПриватБанка. Другие бюро пока не публикуют свои данные. В любом случае, количество кредитных историй еще слишком незначительно, чтобы влиять на рынок банковских услуг.
   
    <Около 30% населения когда-либо обращались за кредитом, но не все получили и не все давали согласие на формирование своей кредитной истории>, - говорит директор департамента финансово-кредитного анализа МБКИ Самат Алданов.
   
    МНЕНИЕ
   
    Наталья Илясова,
    ведущий специалист управления кредитования департамента индивидуального бизнеса ОАО <Морской транспортный банк>
   
    Деятельность бюро кредитных историй (БКИ) позволяет банкам снижать рискованность проводимых кредитных операций. Если кредитная история клиента оставляет желать лучшего, банк, вероятнее всего, либо воздержится от взаимоотношений с данным заемщиком, либо выдвинет более жесткие условия работы с ним.
   
    Функционирование БКИ важно и для потенциальных заемщиков. На сегодняшний день многие банки клиентам с положительной кредитной историей предлагают более выгодные условия кредитования (правда, чаще всего это предлагает именно тот банк, в котором позитивная история заработана). Хорошая кредитная история - это не столько право на льготы при получении кредита, а скорее дополнительная возможность клиента доказать банку свою благонадежность как заемщика.
   
    На сегодняшний день каждое из функционирующих бюро владеет определенным сегментом информации, единой же базы кредитных историй, с которой банкам было бы удобно работать, не существует. И поскольку согласно действующему законодательству для передачи информации в бюро кредитных историй необходимо письменное согласие заемщика, можно предположить, что на формирование полноценной информационной базы потребуется немало времени.